Что такое кредитные потребительские кооперативы?

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) в России не так известны, как, например, микрофинансовые организации (МФО). Не так много людей становились их участниками. Новое название (но давняя история подобных организаций!), традиционная подозрительность к любой небанковской организации, привлекающей вклады, мешают разглядеть в таких кооперативах интересные возможности и выгоду.

Кредитные потребительские кооперативы – что это?

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – некоммерческая организация, целью которой является оказание сберегательных услуг (приём вкладов) и услуг по выдаче займов своим участникам (пайщикам) под проценты. КПК является добровольным объединением граждан, созданным для организации услуг финансовой взаимопомощи друг другу.

Схема работы:

  • Участники (пайщики) оплачивают вступительный взнос согласно своим долям. Уставом могут предусматриваться другие членские взносы: ежегодные, ежеквартальные, ежемесячные, дополнительные.
  • Формируется капитал кооператива, который состоит из трех фондов: резервный, для покрытия непредвиденных расходов, паевой – для оплаты текущих нужд и фонд финансовой взаимопомощи для непосредственного предоставления кредитов.
  • КПК привлекает сбережения своих участников путем открытия вкладов.
  • Кооператив тратит собственный и привлеченный капитал на текущие расходы и на выдачу займов пайщикам.

[custom_ads_shortcode1]

Основные правила кредитных кооперативов

Основные правила кредитных кооперативов определяются действующим законодательством:

  • Деятельность регулируется законодательством, в частности – Федеральным законом от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».
  • КПК – добровольное объединение участников: физических (минимум 15) и юридических (минимум 5) лиц.
  • Кооператив – некоммерческая организация, поэтому не может заниматься производством, торговлей и оказанием любых услуг, кроме привлечения вкладов и выдачи кредитов.
  • Кредиты можно выдавать только пайщикам, а вот прием сбережений допускается от участника КПК или от сторонней организации (юр.лица).
  • Кооператив создается по какому-либо признаку: территориальному, профессиональному, отраслевому и другим.
  • Управляет кооперативом собрание учредителей (пайщиков).
  • Информация о действующих КПК доступна на сайте Центрального банка России, он же выступает основным регулятором и контролером финансовой деятельности кооперативов.
  • КПК должны состоять в саморегулируемой организации (СРО), где создаются фонды для компенсации убытков пайщиков и вкладчиков на случай банкротства организации.
  • Кооператив не поручается по кредиту своего пайщика, не исполняет его личные обязательства, не гасит его сторонние займы.
  • И по вкладам, и по кредитам ставки выше банковских, в среднем, на 5-15%.

[custom_ads_shortcode2]

Выгоды от членства в КПК

  • Если вы – участник кооператива, регулярно пополняете его фонды членскими взносами, вы гарантированно получите кредит на свои нужды. КПК не будет копаться в вашей кредитной истории, изучать вас под микроскопом и заставлять собирать документы о работе и доходах, привлекать поручителей. Единственное ограничение – вам не выдадут более 20% от общей суммы займов, предоставленных за отчетный период всем остальным членам.
  • Кооператив даст вам возможность вклада под более высокую ставку, чем банк. Несмотря на участие в СРО, кооперативные вклады не застрахованы государством, то предусматривается возможность страхования рисков в страховых компаниях.
  • Как участник вы можете управлять деятельностью своего кооператива, быть в курсе его финансовой состоятельности, влиять на принимаемые решения.
  • У пайщиков есть возможность инвестировать в собственный бизнес (с согласия общего собрания) и получать дополнительную прибыль

[custom_ads_shortcode3]

Осторожно, мошенники!

Как отличить настоящий кредитный потребительский кооператив от финансовой пирамиды или от обычных обманщиков, желающих вытянуть из вас деньги?

Правило 1. Организация должна содержать в своем названии аббревиатуру “КПК” или “Кредитный потребительский кооператив”. Все остальные формы – ООО, ОАО, ЗАО, ИП – не имеют к потребительскому кооперативу никакого отношения. Поэтому, увидев название ООО “Потребительский кредитный кооператив”, знайте – перед вами – мошенники. А название призвано ввести неопытных вкладчиков в заблуждение.

Правило 2. Зайдите на сайт Банка России и найдите там свой кооператив. Сверьте данные на странице КПК и на сайте ЦБ. Название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Для подстраховки зайдите на сайт СРО (саморегулируемой организации) и найдите свой кооператив там.

Передача денег из рук в руки

None Правило 4. Обратите внимание на проценты по вкладам: они выше банковских, но не в несколько раз. “50% годовых” в рекламе – явный обман, не поддавайтесь. Кричащая реклама не должна быть причиной для вступления именно в этот кооператив.

Правило 5. Изучите документы перед тем, как их подписать и внести свои деньги. Не дают ознакомиться с договором, или условия там прописаны нечетко, на вас давят, торопят? Лучше уходите и поищите нового партнера.

Кредитный потребительский кооператив – прекрасная альтернатива банковским услугам. Но для успешного участия, размещения средств и получения кредитов нужно хорошо представлять себе порядок их работы и точно считать собственную выгоду. Помните, что кооператив работает для вашей прибыли, а не наоборот.

Преимущества

Оцените статью[Всего: 58 В среднем: 3]Подписка на новые статьиНовые статьи сайта «Финансы для Людей» с доставкой на вашу почту!

Кредитный потребительский кооператив — это организация, в состав которой могут входить как обычные граждане, так и предприятия – юрлица, но она все равно считается некоммерческой. Она представляет собой некое соглашение между участниками, в соответствии с которым члены кооператива оказывают друг другу финансовую поддержку – предоставляют ссуды и берут деньги на сбережение.

По закону в состав КПК могут входить граждане и компании, имеющие один признак, к примеру, занимающиеся бизнесом или работающие в одной сфере, проживающие на одной территории и т. д. к содержанию ↑.

[custom_ads_shortcode1]

Особенности кредитных потребительских кооперативов граждан

КПК не похож на банки тем, что главной целью открывающегося кооператива не является прибыль. По своей сути такое предприятие можно назвать кассой, где участники размещают свои сбережения и взносы. За счет этих сбережений возможно финансирование – кредитование других пайщиков.

КПК принимают и выдают денежные средства под проценты, здесь особых отличий от финансовых организаций нет. Как и везде, для вкладов процентные ставки ниже, чем для кредитования. При этом КПК имеет возможность привлекать средства со стороны – вклад может сделать кто угодно, даже человек, который не состоит в обществе, однако кредитовать сторонних людей с использованием средств КПК запрещено. Еще нужно отметить, что подобным компаниям не разрешается участвовать в кредитовании других людей  с позиции поручителя.

Займы в кредитных потребительских кооперативах сегодня не очень популярны в России, хотя они, безусловно, имеют некоторые преимущества по сравнению с работой со стандартными финансовыми организациями. Низкая популярность КПК объясняется следующими факторами:

  • В России очень недавно приняли нормативный акт, регламентирующий работу КПК. Соответствующий законопроект появился только в 2009 году.
  • Россияне хорошо помнят об опасностях участия в непонятных им финансовых организациях, боятся, что КПК – это что-то похожее на «МММ» и другие «пирамиды», потому не спешат вкладывать в них свои деньги.
  • Очень немногие граждане России слышали о существовании КПК и знают, как работают такие компании.

к содержанию ↑.

[custom_ads_shortcode2]

Как работает КПК — кредитно потребительский кооператив

Деньги нужны любой компании, занимающейся выдачей займов, независимо от того, выдаются средства всем гражданам или только части – участникам КПК. Они поступают в бюджет компании от ее же участников, обязанных вносить вступительный взнос для вступления в компанию. Величина вступительного взноса зависит от самой организации и принципов ее деятельности. Помимо вступительного взноса, устав компании может регламентировать наличие и других обязательных платежей, к примеру: дополнительных на различные нужды, ежеквартальных и даже ежемесячных.

Полученные денежные средства используются для формирования специального фонда КПК, состоящего из 3 неравных по объему частей:

Виды

  • Резервная часть. Средства из этого фонда требуются для покрытия незапланированных расходов компании.
  • Паевая часть. Средства из паевой части используются на оплату текущих нужд кооператива.
  • Часть финансовой взаимопомощи. Деньги используются для выдачи денежных кредитов пайщикам.

Весь фонд компании может формироваться не только взносами ее пайщиков. Средства в компанию могут поступать и из других источников, многие организации привлекают допфинансирование. Доход также поступает в качестве процентов по займам, выданным членам КПК.

Работа подобных организаций сегодня подробно и четко регламентируется законодательством. В соответствии с данным законодательным актом, в составе любого КПК должно быть зарегистрировано от 15 участников (граждане) или 5 участников (юридические лица). В состав компании могут одновременно входить и физлица и юрлица, однако возраст физлиц должен составлять не меньше 16 лет.

КПК по закону запрещена любая коммерческая деятельность, включая производство товаров, торговлю, оказание платных услуг и т. д. Работа фирмы должна быть ограничена привлечением денег от пайщиков и из других источников, а также выдачей займов на разные нужды своим же членам.

kredi_potred_koop_02.jpg

Создать кредитное общество можно только из участников, имеющих общий для всех признак. Это может быть проживание на одной территории, работа в одной сфере или секторе бизнеса и т. д. Управлять созданным кооперативом может только собрание учредителей.

При регистрации нового кооператива, ему присваивается порядковый номер. С его помощью можно найти подробную информацию об организации, через официальный сайт в интернете ЦБ. Новый кооператив не может не входить в СРО с финансовыми фондами, которые необходимы для компенсации ущерба вкладчиков, в случае банкротства КПК. Банкротство наступает в случае, если расходы организации начинают превышать доходы.

к содержанию ↑.

[custom_ads_shortcode3]

Финансовые возможности: какой кредит в кредитном потребительском кооперативе можно взять?

Существует целый ряд ограничений, накладываемых на допустимый размер вкладов и займов, которые можно делать с помощью КПК.

  • Во-первых, допустимая величина кредита на одного пайщика определяется в соответствии с общей суммой кредитов, выданных организацией. Допускается выдача займов в размере до 10% от общей суммы выданных кредитов, если компания работает до 2 лет, и до 20% от суммы выданных займов, при работе компании больше 2 лет.
  • Во-вторых, общее количество финансов, назначение которых не относится к кредитованию пайщиков, должно составлять менее 50% от привлеченного за этот же отчетный период объем вкладов от пайщиков.
  • В-третьих, КПК должен иметь специальный резерв, величина которого должна составлять от 5% от размера привлеченных финансов в компанию (участники + дополнительные вложения).

Отдельно стоит отметить, что кооператив имеет право самостоятельно устанавливать типы и величину вкладов от участников. При этом сами вклады и платежи могут быть не только обязательными они также могут носить рекомендательный характер. ЦБ также предъявляет к кооперативам другие требования, в частности:

  • одному пайщику запрещено делать вклады в фонды кооператива в размере более 20% от привлеченного финансирования;
  • паевой фонд компании должен составлять более 8% от общей суммы денежных вкладов участников;
  • привлеченные юрлица, которые не являются частью КПК, не имеют права вносить более 50% от общей суммы вкладов участников.

Центробанк очень внимательно следит за соблюдением кооперативами всех указанных норм и правил. Для подтверждения работы организации и ее контроля, государство может направлять в кооперативы специальные проверки. к содержанию ↑.

[custom_ads_shortcode1]

Какими бывают КПК?

Все КПК, где пайщики могут делать вклады и брать финансы в кредит, можно разделить на несколько видов по составу участников:

  • Простые КПК. Сюда могут входить как физические, так и юридические лица.
  • КПК 1го уровня. Сюда могут входить исключительно физлица – граждане России. Если в составе компании будут присутствовать юрлица (или хотя бы одна организация) использовать слово «гражданин» и его производные в названии фирмы будет запрещено.
  • КПК 2-го уровня. Пайщиками могут быть только юрлица.

к содержанию ↑.

[custom_ads_shortcode2]

Выгоды пайщикам кредитно-потребительских кооперативов – в чем подвох?

Сегодня многие граждане интересуются возможностью вступить в КПК, но перед этим им рекомендуется внимательно изучить особенности функционирования подобных организаций, ознакомиться с плюсами и минусами участия в КПК.

Кредитные кооперативы

Наибольший интерес для участников представляет то, что кредит здесь получить достаточно просто. Проверяют ли кредитную историю в кредитных потребительских кооперативах? Нет, не проверяют, чтобы получить денежные средства, достаточно быть участником и своевременно вносить все необходимые платежи.

Однако это вовсе не идеальный способ получения заемных средств, в первую очередь, из-за сильно ограниченной максимальной величины кредитов. Один заем вкладчику не может быть больше по размеру, чем 20% от общей суммы выданных кредитов.

Еще одним недостатком является то, что взять деньги в КПК обычно можно только с большим процентом, чем в современных банках. Но этот недостаток компенсируется возможностью пайщика принимать активное участие в жизни организации, быть в курсе ее финансовых дел, принимать участие в принятии решений о развитии компании и т. д.

Как создать кредитный кооператив?

В целом к преимуществам участия в КПК и кредитования в таких предприятиях следует отнести:

  • возможность получения заемных денежных средств, если банки отказывают по каким-то причинам;
  • возможность вкладывать деньги выгоднее, чем в большинстве финансовых организаций;
  • возможность принимать участие в жизни организации, напрямую влиять на ее развитие и иметь точные и полные данные о ее финансовом положении;
  • КПК имеют большую свободу действий, чем обычные финансовые организации, так как их работа меньше контролируется государственными структурами.

К недостаткам КПК можно отнести:

  • повышенные проценты по займам;
  • все полученные от вкладов доходы облагаются налогом;
  • существуют ограничения по максимальному размеру займа;
  • инвестировать средства и получать прибыль можно только в рублях;
  • вложенные средства не имеют государственного обеспечения – у вкладчика нет гарантий вернуть деньги.

При этом нужно учитывать, что все описанные преимущества относятся исключительно к настоящим кредитным кооперативам. На современном отечественном рынке работает множество «пирамид», владельцы которых стремятся выдать свои «подделки» за настоящие кооперативы, участие в которых относительно безопасно для вкладчиков.

Кредитный потребительский кооператив

Самый простой способ проверить организацию на то, является она кредитным кооперативом или нет – изучить информацию о ней из открытых источников в интернете. Компания должна иметь аббревиатуру КПК. Если она называется ООО или как-то иначе, это свидетельствует о том, что, возможно, вы имеете дело с мошенниками.

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – добровольное объединение физических или юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному или иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива – пайщиков. Другими словами, указанные лица объединяются в кредитный кооператив по тому или иному признаку для взаимной финансовой помощи.

Кредитный кооператив – некоммерческая организация. Его деятельность регулируется федеральным законом от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Кооператив могут создать не менее 15 физических лиц или не менее пяти юридических. Если же он создается и теми, и другими лицами, то их в общей сложности должно быть не менее семи. Высший орган управления кооператива – собрание пайщиков.

Риски

КПК действует по подобию кассы взаимопомощи. Он привлекает денежные средства пайщиков и размещает их путем предоставления займов членам кредитного кооператива. Полученная от заемщика прибыль направляется на оплату вкладов пайщиков. КПК не вправе предоставлять займы лицам, не являющимся его участниками, а также выступать поручителем по кредитному договору.

Кредитный кооператив обязан соблюдать определенные финансовые нормативы. Например, максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену КПК, должна составлять не более 10% общей суммы задолженности по займам, выданным кооперативом на момент принятия решения о предоставлении кредита (не выше 20% – для кредитного кооператива, который работает менее двух лет). Или общая сумма денежных средств, направляемых КПК в течение отчетного периода на цели, не связанные с выдачей займов членам кооператива, не может составлять более 50% общей суммы привлеченных средств от членов КПК в течение соответствующего отчетного периода.

Ставки по вкладам и соответственно по займам в КПК выше, чем в банках. К примеру, личные сбережения привлекаются в среднем по ставкам на 5–15% выше банковских.

кредитный кооператив

С 4 августа 2011 года кооперативы обязаны состоять в саморегулируемых организациях (СРО). На базе СРО создаются компенсационные фонды, средства из которых в случае банкротства кооператива идут на покрытие издержек его пайщиков. Фонд формируется за счет платежей (взносов) членов саморегулируемой организации, части доходов от размещения средств компенсационного фонда и за счет иных не запрещенных законом источников.

На начало 2012 года в России членами СРО были 1 400 кредитных кооперативов с 31,5 млрд рублей совокупных активов, пайщиками которых был 1 млн россиян. Около 3% от числа КПК имеют число пайщиков свыше 5 тыс. При этом средняя сумма активов на одного пайщика — порядка 30 тыс. рублей.

В кредитный потребительский кооператив (КПК) люди обращаются не так часто, как в банки или микрофинансовые организации (МФО) во время поиска средств для финансирования своих потребностей. Однако кооперативы также присутствуют на финансовом рынке страны и активно развиваются, но пока еще не популярны среди широких масс.

Причин тому несколько:

Руководство по открытию

  •  во-первых, законодательство, регулирующее их сферу деятельности, было сформировано относительно недавно, только в 2009 году,
  •  а во-вторых, недоверие среди людей ко всяким кредитным союзам и обществам постоянно «подогревается» различными финансовыми махинаторами (не все еще забыли МММ и МММ 2),
  •  ну а в третьих, уровень осведомленности широких слоев населения о подобных организациях значительно уступает информационному полю заполненного данными о банках.

[custom_ads_shortcode3]

Что такое кредитный потребительский кооператив

Кредитный потребительский кооператив (КПК) — это организация, которая создается только на добровольных началах гражданами и юрлицами с целью оказания финансовой помощи ее участникам. В отличие от банков, кредитный кооператив не ставит перед собой цель получить прибыль — это некоммерческая организация. Хотя ее наличие тоже не плохой показатель, свидетельствующий об эффективной деятельности КПК.

Регулируется работа кредитных кооперативов специальным Федеральным законом от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации«.

Принятие этого нормативного акта дало толчок к развитию этих организаций в России, до этого количество КПК в России было незначительным. Свою работу кооперативы осуществляют, основываясь на таких принципах:

ЮК Центр

  • территориальному – участниками являются жители определенного региона или округа, например, КПКГ «Сибирский кредит»;
  • профессиональному – главный акцент делается на привлечении в кооператив людей конкретной профессии, например, КПК «Кредитный союз образования»;
  • или любому иному.

Читайте также:  Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)Главным контролирующим органом потребительских кооперативов является Центробанк России.

[custom_ads_shortcode1]

Участники КПК

Законом установлено минимальное количество участников, которое необходимо для создания КПК — не менее 15 физлиц или 5 юрлиц. Если же планируется наличие и тех и других, то общее число всех участников не должно быть меньше 7. Стоит учесть, что для физических лиц действуют возрастное ограничение – не могут быть участниками кооператива граждане не достигшие 16-летия.

Все лица, которые принимают участие в создании кооператива, получают статус «пайщики». Высшим управляющим органом в нем является собрание пайщиков.

[custom_ads_shortcode2]

Главная задача кредитного кооператива

Работа КПК организовывается таким образом, чтобы он смог эффективно выполнять поставленные задачи. А это значить: выдавать займы тем участникам, которые нуждаются в деньгах, и принимать вклады от тех, кто испытывает переизбыток денежных средств. Нужно учесть, что сотрудничать организация имеет право только с членами кооператива.

КПК запрещается:

  • кредитовать других физ- или юрлиц (не членов кооператива);
  • привлекать средства не от участников КПК;
  • выступать поручителем;
  • участвовать в создании других компаний, кроме тех которые разрешены законом;
  • проводить эмиссию ценные бумаги, а также проводить любые сделки с ними;
  • осуществлять торговлю или производственную деятельность;
  • быть членом других кооперативов (за исключением кооперативов второго уровня).

Для выполнения своих основных функций КПК:

Коллектив на совещании

  • принимает вклады пайщиков;
  • пользуется финансовыми взносами своих участников;
  • имеет право привлекать финансирование в соответствии с законом и своим уставом;
  • привлеченные деньги направлять на кредитование своих участников.
  • заниматься другим бизнесом, который не запрещен ФЗ 190.

[custom_ads_shortcode3]

Разновидности КПК

На территории России могут осуществлять свою деятельность КПК следующих разновидностей:

  • кредитный потребительский кооператив граждан – его участниками могут быть только физические лица. Если основателем КПК является хотя бы одно юридическое лицо, то использовать в названии слово «граждан» запрещено;
  • кредитный кооператив второго уровня – это организация, основателями которого являются другие кредитные кооперативы;
  • просто КПК – его членами-участниками могут быть как граждане, так и фирмы или компании.

[custom_ads_shortcode1]

Финансовые нормативы КПК

Как для банков, так и для КПК Центробанк России установил нормативы, которые они обязаны выполнять:

  • размер резервного фонда не может быть меньше 5% (2% для КПК созданных менее 2 лет) всех денег полученных от пайщиков;
  • вклад одного пайщика или группы пайщиков, являющихся аффилированными лицами не может превышать 20% от объема всех привлеченных средств (30% для КПК возрастом менее 2 лет);
  • размер займа одному участнику не может превышать 10% от всего кредитного портфеля организации. Для КПК возрастом менее 2 лет норматив установлен на отметке 20%;
  • максимальный размер займа аффилированным лицам не может быть больше 20% (30% для организаций зарегистрированных менее 2 лет);
  • размер паевого фонда не менее 8% от объема всех денег пайщиков;
  • объем вкладов привлеченных от юрлиц не являющихся членами кооператива не может превышать 50% всего пассивного портфеля организации;
  • размер инвестирования в КПК второго уровня не может превышать 10% от величины паевого фонда и портфеля вкладов КПК;
  • в течение одного отчетного периода КПК нельзя тратить на цели не связанные с кредитованием своих членов больше 50% всех средств, которые были привлечены в этот период.

Читайте также:  Письмо от создателей хайпов (HYIP) обманутым вкладчикамЗа выполнением всех этих нормативов следит Центробанк России. Раз в год все эти показатели проверяются в обязательном порядке, кроме этого регулятор проводит и внеплановые проверки.

[custom_ads_shortcode2]

Кредитный потребительский кооператив

Кредитный потребительский кооператив — это хороший вариант для его членов получить своевременное и такое необходимое финансирование. Как правило, деньги пайщику выдаются в день обращения, без проверки платежеспособности и при этом не нужно приносить целую кучу бумаг. Явный плюс в сторону кооператива и минус для банка.

Кроме этого КПК привлекают деньги на более выгодных условиях, чем банки. У последних ставки по депозитам максимум 8-9%, а КПК предлагают свои клиентам ставки на уровне 18-19%.

Относительно же недостатков, то они заключаются в отсутствии надлежащей законодательной базы, благодаря чему на финансовом рынке «орудует» большое количество финансовых пирамид, которые после привлечения средств доверчивых граждан сразу же пропадают вместе с деньгами.

kredi_potred_koop_04.jpg

Александр Бабин

Источники:

Вам также может понравиться