Что такое страхование и страховой продукт?

Юр. консультации по тел. +7 (499) 677-15-69 (бесплатно для МСК)Юр. консультации по тел. +7 (812) 244-93-17 (бесплатно для СПБ)Изучение и исследование любого предмета начинается с базовых формулировок. Поэтому, прежде всего, обратимся к определению основных понятий. Страхование представляет собой совокупность действий и отношений, направленных на защиту имущественных прав и законных интересов физических и юридических лиц в случае возникновения неблагоприятных обстоятельств, подпадающих под определение страхового случая, за счет денежных фондов, которые формируются из страховых взносов застрахованных лиц. Иными словами, страхование — это урегулированная законом и закрепленная договором система мер по защите материальных интересов. Сфера страхования урегулирована Гражданским Кодексом Российской Федерации, Федеральным Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и иными нормативными актами. Организация, производящая страхование, называется «страховщик». Страховщиком может быть только юридическое лицо, имеющее специальное разрешение, лицензию на данный вид деятельности. Оно самостоятельно, но в определенной степени подконтрольно государству, в обязательном порядке должно обладать стабильностью и финансовой надежностью. Лицо, которое вступает в правовые отношения со страховщиком с целью заключения договора страхования для защиты от разного рода рисков, называется «страхователь». Страхователь и страховщик становятся субъектами экономических отношений и сторонами в договоре страхования. Действие страхования выражается в страховом продукте. Таким образом, результатом договора страхования является страховой продукт. Страховой продукт — это материальные блага, выраженные как в денежной, так и в недежной (натуральной) форме, выделяемые из страхового фонда, в результате целенаправленной деятельности, которые может получить застрахованное лицо при свершении страхового случая с целью компенсации ущерба, а также с превентивной целью.

Важной особенностью страхового продукта является наличие равной возможности, как реализоваться, так и не реализоваться. Страховой продукт не реализуется и не получает своего материального воплощения для застрахованного лица, если страховой случай не наступает в рамках срока действия договора страхования. Базой любого страхового продукта является наличие стабильного и реального фонда страховой компании. Страховой фонд — это казна страховой компании, финансовый гарант реально и фактически осуществляемых выплат и компенсаций в тех случаях, когда на него ложится данное обязательство. Образно страховой продукт можно представить в форме ядра, покрытого оболочкой. Ядро — это-то материальное наполнение, которое может быть реализовано. Ядро страхового продукта имеет материальную природу и существует в трех формах: · превентивные меры (предупредительные меры в отношении рисков); · денежная форма (выплаты); · натуральная форма (оплата услуг из средств, страхового фонда). Натуральная форма так же является денежной, но носит целевой характер. Застрахованное лицо получает услуги и их результат, не оплачивая их самостоятельно, например, из средств, страховой выплаты. Т.е. в первом случае, после получения выплат от страховой компании застрахованное лицо самостоятельно оплачивает необходимые услуги; во втором случае плательщиком за услуги (например, медицинские) является страховая компания. Именно поэтому существует второй тип классификации страхового продукта, который отражает ту же суть и делит страховой продукт на два типа формы: товарная форма (т. е. услуги) и нетоварная форма (т. е. денежные выплаты). Следующая составляющая страхового продукта это оболочка. Иначе говоря, это то, что окружает и защищает страховой продукт в части выплат и способствует (или не способствует) их появлению, точно так же как оболочка защищает ядро. Оболочка страхового продукта включает в себя: · обстоятельства (при которых материальное ядро выделяется); · условия, определяющие объем средств, при наступлении страхового случая; · условия, влияющие на распределение прав, обязанностей и ответственности между страхователем и страховщиком. Материальное ядро и оболочка страхового продукта объединены в процессе создания, который включает в себя разные виды деятельности: · деятельность по созданию страхового фонда, наращиванию объемов, стабилизации, сохранению финансовой базы; · деятельность по выделению ядра страхового продукта (его материализации при наступлении страхового случая); · деятельность по расходованию выделенных из фонда материальных средств, в виде выплат или оплаты услуг при наступлении страхового случая. Страховой продукт не является абстрактной единицей. Он уникален, и разработан, специально под нужны разных страхователей, запросы разный клиентов. Также страховой продукт конкретизируется при заключении каждого договора с клиентом, путем соотношения с разными объектами страхования (имеется в виду то, что страхуется — жизнь, здоровье, имущество, другое), разными страховыми рисками (условиями наступления неблагоприятных обстоятельств — например, на территории Российской Федерации или заграницей), страховой суммой, страховым тарифом, условиями и порядком страховых платежей. Внесение страхового взноса является неотъемлемой чертой страхования. Страхователь всегда вносит страховой взнос по рассчитанному определенным образом тарифу. Денежная сумма может вноситься как единовременным платежом, так и поэтапно. В любом случае, взнос всегда меньше страховой суммы, то есть того платежа, который причитается застрахованному лицу при наступлении страхового случая. Выплачивая одному и тому же клиенту сумму, которая многократно превышает сумму, внесенную им самим, страховая компания не несет убытки. Поскольку страховых случаев гораздо меньше, чем всех договоров страхования. А тщательное инспектирование каждого страхового случая помогает избежать мошеннических ситуаций. Обязательной предпосылкой формированию страхового продукта является заключение договора страхования. Договор страхования имеет место только между лицензированным страховщиком и любым страхователем, обладающим правом и дееспособностью. При взаимном страховании (например, для сотрудников страховой компании) может использоваться как договор страхования, так и внутренние документы организации. Если страхование носит частный характер и осуществляется в рамках одной семьи, то для распоряжения личными финансами при наступлении определенных неблагоприятных обстоятельств заключения договора страхования не требуется. Возможны случаи самострахования, например, при осуществлении предпринимательской деятельности. В таком случае также нет необходимости создания и подписания договора страхования. Вполне достаточно определенного резервного фонда и внутреннего документального урегулирования случаев, когда допустимо его использование. Действующее законодательство также делит все виды страхования на два основных типа: обязательное страхование и добровольное. Добровольное страхование осуществляется по усмотрению. Обязательное страхование является непременным условием. К обязательному страхованию относится медицинское страхование, страхование автогражданской ответственности, страхование пассажиров на транспорте.

Страховой продукт как результат целесообразной деятельности людей представляет собой определенный объем материальных благ, выделенный из страхового фонда с целью компенсации ущерба от уже произошедшего страхового случая либо с целью проведения превентивных мероприятий в отношении застрахованных рисковС теоретической точки зрения каждый страховой продукт можно представить в виде материального ядра и оболочки.Материальное ядро страхового продукта – это часть страхового фонда, которая поступает к застрахованному (выгодоприобретателю) в одной из трех форм:

  • — в денежной форме — в виде страховой выплаты;
  • — в натуральной форме – в виде услуги, оплаченной за счет средств, выделенных из страхового фонда;
  • — в форме предупредительного мероприятия по отношению к застрахованному риску, оплаченного за счет средств, выделенных из страхового фонда.

Любое из перечисленных направлений использования ядра страхового продукта можно назвать материализацией страхового продукта. Особенностью страхового продукта, производимого в товарной форме, является то, что он может вообще не материализоваться для страхователя или назначенного им лица, если в течение срока действия договора не будет нанесен ущерб застрахованным имущественным интересам в результате действия страхового случая.
Оболочка страхового продукта — это совокупность определенных заранее

страховые продукты банка

  • обстоятельств, при которых должно произойти выделение материального ядра конкретного страхового продукта;
  • условий, в соответствии с которыми будет определяться объем средств, выделяемых в качестве ядра страхового продукта;
  • условий распределения прав и ответственности страховщика и страхователей в процессе создания страховых продуктов.

Процесс создания страховых продуктов как материальных объектов включает деятельность по

  • формированию страхового фонда, его сохранению и, по возможности, увеличению;
  • выделению из данного фонда определенного объема денежных средств (ядра страхового продукта) для материализации конкретного страхового продукта;
  • расходованию выделенного объема денежных средств для материализации.

Формирование условий, составляющих оболочку страхового продукта, зависит, прежде всего, от применяемого метода создания страховых продуктов.
Если хозяйствующий субъект создает страховой продукт сам для себя, т.е. применяет метод самострахования, оболочка может не создаваться заранее и не формализоваться в определенном документе. Если создателями фонда являются, например, члены семьи, они могут не оговаривать заранее обстоятельства, при которых начнут его использовать, а принять решение непосредственно при внезапном возникновении потребности в определенном объеме материальных благ. Если же самострахование осуществляется в рамках субъекта предпринимательской деятельности или государства, то условия, при которых из страхового фонда выделяется для расходования определенная часть средств, закрепляются в специальном документе. Этот документ не является договором страхования, так как страховой фонд создается хозяйствующим субъектом для собственного использования. Порядок принятия решения об использовании средств страхового фонда и направлениях такого использования, объем полномочий конкретных должностных лиц определяются внутренними регламентами данного субъекта (нормативно-законодательными документами, если речь идет о государстве).
При взаимодействии страхователей и страховщиков оболочка страховых продуктов обязательно создается. При использовании метода взаимного страхования условия страхования определяются либо в уставе взаимной страховой организации, либо в договоре между страхователем и страховщиком. При использовании метода коммерческого страхования условия страхования всегда определяются в договоре между страхователем и страховщиком.

В современной российской практике страховщики обычно понимают под страховым продуктом конечный результат разработки конкретного вида страхования, представленный набором документов [1].Созвучна данной позиции точка зрения, согласно которой страховой продукт «может обозначать объект — идею, комплекс документов, над которыми работает страховая компания, которые, проходя этапы обработки специалиста, преобразуются в страховую услугу. Таким образом, продукт рассматривается как промежуточное «сырье» для формирова-ния страховой услуги» (см.: Хайкин Р.М., Перемолотов В.В. Проблемы использования технологических принципов в страховых компаниях. Финансовый бизнес. – 2002. – ноябрь-декабрь)</ref>. Иногда сотрудники страховых компаний под страховым продуктом понимают форму конкретизации условий страхования для конкретного сегмента страхователей, то есть подвид страхования.

Страховые случаи

Очевидно, однако, что сами по себе идея или набор документов не представляют для потенциальных страхователей непосредственной ценности. Ценность представляют не документы, содержащие описание объектов, а сами объекты. Страхователь заключает договор страхования не с целью приобретения комплекта документов, содержащих описание того, что он может получить от страховщика при определенных обстоятельствах, а с целью получения от страховщика определенного объема материальных благ (в виде денежной выплаты или в виде услуги, которую оплатит страховщик).

Основой создания страховых продуктов являются средства страхового фонда, создаваемого страховщиком. Если такого фонда нет в наличии, никакие документы не смогут компенсировать ущерб от страхового случая или минимизировать вероятность его наступления. Подтверждением этому служат ситуации, время от времени возникающие на российском страховом рынке, когда отношения страхователя со страховой организацией закреплены договором, но страхователь не может получить полагающуюся ему по договору компенсацию ущерба из-за отсутствия у страховщика необходимых материальных ресурсов.

В отечественных публикациях результат деятельности страховщиков нередко называют страховой услугой. Действительно, иногда вместо страховой выплаты страховщик предоставляет застрахованному (выгодоприобретателю) определенные услуги (например, в медицинском страховании, при страховании автомобиля). Однако и здесь страховой продукт представлен определенным объемом денежных средств, которые страховщик затрачивает на оплату предоставляемых страхователю услуг.

виды страховых продуктов

Проведение превентивных мероприятий, которые также внешне предстают в виде услуг, тоже требует от страховщика определенных материальных затрат.

Таим образом, понятие «страховой продукт» более полно характеризует объект, являющийся результатом страховой деятельности. В ряде случаев страховой продукт может иметь для страхователя вид страховой услуги.

Страховой продукт может создаваться в нетоварной форме и в товарной форме. Если субъект хозяйствования создает страховой продукт для себя, то страховой продукт создается в нетоварной форме. Такая ситуация имеет место при создании страхового продукта методом самострахования. Если субъект хозяйствования создает страховой продукт для других субъектов хозяйствования, которые вносят плату за страховой продукт в виде страховой премии (страхового взноса), то имеет место создание страхового продукта в товарной форме.
При создании страхового продукта в товарной форме он предстает как продукт деятельности страховой организации (страховщика), представляющий собой часть страхового фонда, которая поступает к застрахованному или выгодоприобретателю в денежной форме в виде страховой выплаты или в натуральной форме – в виде услуги, оплаченной за счет средств, выделенных из страхового фонда (например, в медицинском страховании), либо в виде превентивных мероприятий по застрахованному риску.

Методы создания страховых продуктов

Методы создания страховых продуктов — это отношения, которые определяют, каким именно образом будет формироваться фонд материальных благ, предназначенный для использования в качестве страхового фонда, и каким образом будет происходить выделение из него конкретных страховых продуктов. Эти методы формируются на основании договоренностей между физическими и/или юридическими лицами. Договоренности формализуются в соответствующих документах (договор страхования, устав взаимной страховой организации).

В результате анализа процессов создания страховых продуктов, проведенного на основе единства логического и исторического, выявлено, что данные процессы различаются, прежде всего, возможностью и способом участия страхователей в создании страховых продуктов и формировании прав на владение этими продуктами.
Критериями выделения методов создания страховых продуктов являются возможность участия страхователей в создании страховых продуктов и способ участия страхователей в создании страховых продуктов. На основании данных критериев выделены три метода создания страховых продуктов, которые были выработаны в процессе исторического развития.

[custom_ads_shortcode1]

1. Самострахование

При создании страховых продуктов методом самострахования страхователь сам создает страховой продукт для собственного использования за счет своих личных материальных ресурсов (одновременно выступает в роли страховщика); он является единоличным владельцем страхового фонда.

[custom_ads_shortcode2]

2.Взаимное страхование

При создании страховых продуктов методом взаимного страхования каждый страхователь как член страхового сообщества совместно с другими членами является совладельцем страхового фонда, в связи с чем он или застрахованное им лицо имеет право на получение необходимого ему страхового продукта.

Совладение страховым фондом обусловливает.

  • — соучастие в формировании страхового фонда;
  • — управление и распоряжение этим фондом совместно с другими членами данного сообщества страхователей;
  • — обязанности несения солидарной ответственности по страховым обязательствам, принятым на себя сообществом страхователей.

[custom_ads_shortcode3]

3.Коммерческое страхование

При создании страховых продуктов методом коммерческого страхования каждый страхователь покупает страховой продукт у специализированной страховой организации, уплачивая ей страховую премию. При этом он не принимает участия в создании страхового продукта. Страхователь не имеет прав собственности на страховой фонд и не несет ответственности за его использование.

Страховой фонд является собственностью страховщика. Все права, обязанности и ответственность, связанные с процессом создания страховых продуктов, лежат на страховщике.

[custom_ads_shortcode1]

Типы страховых организаций

В зависимости от используемого метода создания страховых продуктов можно выделить два типа организаций, специализирующихся на применении данных методов.
Взаимные страховые организации (ВСО) осуществляют создание страховых продуктов на основе метода взаимного страхования.
Коммерческие страховые организации(КСО)(или страховые компании) осуществляют свою деятельность на основе метода коммерческого страхования. Организации этих двух типов присутствовали в прошлом и присутствуют в настоящее время в большинстве зарубежных стран.

В российском законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[2] дается другая группировка таких специализированных организаций. В нем выделены страховые организации и общества взаимного страхования. При этом в законе не уточняется, какие именно хозяйствующие субъекты относятся к категории «страховые организации» и почему к этой категории не относятся общества взаимного страхования. Важно разграничивать понятие «тип страховой организации» с понятием «организационно-правовая форма» страховой организации. Страховщики, относящиеся к одному типу организаций, могут как субъекты хозяйствования иметь различные организационно-правовые формы.

Что такое страхование и страховой продукт?

[custom_ads_shortcode2]

Примечание

[custom_ads_shortcode3]

Литература

Логвинова И.Л. Взаимное страхование как метод создания страховых продуктов в российской экономике. — М.: Анкил, 2010. ISBN 978-5-86476-324-7

Страховой продукт и его качество  [c.93] Цена, на первый взгляд, совершенно прозрачный показатель, однако у нее есть своя скрытая, субъективная сторона, часто не учитываемая при выборе страховщика. Многие компании добиваются снижения тарифов за счет неявного сужения покрытия — введения в договор страхования различных косвенных ценовых факторов (франшиз, скрытых оговорок и особых условий), которые выявляются только при рассмотрении претензий. Цена страхового продукта может быть как мощным фактором притяжения клиентуры, так и причиной ее бегства в другие компании или же вовсе отказа от страхования. Стоимость полиса является источником дохода для страховщика. С другой стороны, это маркетинговый фактор, определяющий оценку соотношения цена-качество , и, как следствие, сбыт страховых услуг. Поэтому для достижения наилучших результатов страховая компания должна правильно представлять себе результаты воздействия цены своей продукции на общие итоги деятельности, т.е. влияние цен на сбыт. Оно определяется чувствительностью страхователя к качеству страхового продукта и его  [c.127] Как видно, телевидение более эффективно для продвижения торговой марки страховщика, а наиболее эффективным инструментом расширения продаж являются публикации в ежедневной прессе. Имиджевые рекламные ролики, размещаемые на телевидении, доходят до максимально широкой аудитории, что и обеспечивает максимальное повышение знания марки страховщика. С другой стороны, клиент принимает решение о страховании на основании конкретного коммерческого предложения, содержащего описание качества страхового продукта и его цену. А в короткий рекламный ролик, длящийся не более минуты, просто невозможно вместить необходимую информацию. Зато ее легко разместить в газетной статье или в рекламной листовке, рассылаемой по почте.  [c.178] Основой определения качества страхового продукта является его потребительская оценка. Здесь, как и при определении эффективности маркетинговых мероприятий, встает проблема ее субъективности. Однако потребительская оценка наиболее точно отражает реальное отношение клиента к страховщику и его услугам, поэтому опираться необходимо именно на нее. Для ее оценки можно опираться на социологические опросы,, позволяющие достаточно точно определить значимость рисков для потребителя, а она является ключевым параметром для оценки потребительской ценности продукта, защищающего от той или иной опасности.  [c.99] Факторами, определяющими принятие решения о страховании, являются, с одной стороны, высокая оценка страхуемого риска (чувствительность к риску), качество страхового продукта, а, с другой стороны, его цена. Если потребитель желает обезопасить собственное имущество, он принимает решение о страховании, а затем выбирает соответствующий страховой продукт и компанию, которая его предлагает. Набор факторов, по которым проводится оценка качества страховой услуга, а также их значимость, можно определить, как и прочие характеристики рынка, путем социологических исследований. Значимость свойств страхового продукта для страхователей — физических и юридических лиц — по результатам социологических исследований группы Циркон и фирмы GFK приведена в табл. 4.3.1 и 4.3.2.  [c.105] В предыдущем разделе рассмотрены различные проблемы, связанные с изменением цены страхового продукта при его постоянном качестве. Однако такая ситуация применительно к финансовым услугам, и, в частности, к страхованию, встречается довольно редко. Как правило, компания изменяет одновременно и качество своего продукта, и его цену. Соответственно, меняются потребительская оценка и качества, и цены. Рассмотрим эту сторону страхового продукта на примере такой составляющей его качества, как полнота страхового покрытия, выражающаяся в оговорках, франшизах, а также в соотношении страховой суммы в реальной ценностью страхуемого имущества.  [c.136] Решение о приобретении страхового продукта принимается на основании оценки соотношения цена-качество для него. Качество услуги определяется, в первую очередь, тем набором рисков, от которых она защищает, т.е. соответствием страхового покрытия потребностям клиента, его страхам и опасениям. Основой определения качества страхового продукта является его потребительская оценка. Чем выше значимость страхуемой опасности для потребителя, тем выше потребительская ценность (потребительские свойства) продукта.  [c.192] В процессе становления рыночных отношений в России появляются новые виды коммерческой деятельности, не имевшие достаточного распространения в годы советской власти. К ним относится, в частности, и страховое дело. Страховые организации, не создавая нового продукта, активно участвуют в процессе его перераспределения. Аккумулируя у себя денежные средства, поступившие в качестве страховых взносов, страховые организации принимают на себя обязательства по предоставлению страховой защиты в размерах, существенно превышающих собранные взносы. Кроме того, располагая большими объемами временно свободных денежных средств, аккумулированных в страховых резервах, страховые организации занимаются не только страховой, но и инвестиционно-финансовой деятельностью. Иными словами, в этой сфере экономики циркулируют огромные финансовые ресурсы, а страховые организации превращаются, по сути, в сложные финансово-кредитные институты, имеющие свою отраслевую специфику. Поэтому рассмотрим прежде всего общепринятые понятия и определения, которые необходимы для изложения рассматриваемых в данном разделе книги вопросов.  [c.443] В качество сервиса в последнее время все чаще включают понятие присутствие , близость компании к клиенту. В него вкладывается быстрота реакции на потребности страхователя, гибкость в их удовлетворении, постоянный обмен информацией, а также оптимальность предоставляемого покрытия, даже в ущерб интересам страховщика. Такой подход к работе с клиентом дорог, поэтому здесь максимально используются различные информационные и коммуникационные системы — телефонные станции для переадресации вызовов, компьютерные сети и т.д. Присутствие и близость как составляющие качества страхового продукта важны не только для населения, но и для менеджеров предприятий. Как и простые страхователи, они нуждаются в чувстве защищенности, психологическом комфорте. Его можно обеспечить теми же способами за счет регулярного обмена информацией, быстроты реакции на клиентские потребности и запросы, адаптации страховых продуктов к конкретному потребителю. Чтобы повысить чувство защищенности потребителя компания может максимально сократить сроки выплаты возмещения. Это потребует совершенствования и упрощения системы рассмотрения претензий, что может привести к дополнительным затратам и потерям. Однако повышение потребительской оценки страхового продукта перевесит их и принесет компании дополнительный доход.  [c.95] Этот список сформирован с точки зрения потребителя, а не страховщика. В него внесены как свойства самой компании (например, вежливость персонала или обязательность выплаты возмещения), так и характеристики продукта (например, широта покрытия и его потребительская оценка). Однако с точки зрения маркетинга такой подход обоснован потребителю совершенно все равно, к какой категории относится то или иное свойство страховой услуги. Быстрота и полнота выплат — это проявление надежности компании. А такая составляющая качества, как соответствие продукта ожиданиям потребителя в части страхуемых рисков, отражает значимость различных опасностей для страхователей.  [c.96] Можно заметить, что в перечень свойств страхового продукта не внесена его стоимость. Ее лучше рассматривать вне качества страховой услуги в виде ее эквивалента или противовеса. Это позволит оценивать качество страхового продукта на основании готовности потребителя платить за него высокая потребительская оценка качества услуги воплощается в значительном объеме продаж. Соотношение цена-качество страховой продукции, а также его влияние на выбор компании и продукта со стороны клиента одна из основных проблем маркетинга. Ее изучение дает возможность в наибольшей степени подогнать услугу под потребности страхователя. Более подробно мы рассмотрим это соотношение несколько позже.  [c.96] В том случае,- когда клиент удовлетворен размером страховой выплаты, быстротой урегулирования убытка и дополнительными услугами в связи со страховым событием (юридическое содействие, помощь в восстановлении поврежденного имущества и т.д.), можно ожидать его благоприятной реакции на предложение продлить договор страхования. Кроме того, довольные клиенты распространяют положительные отзывы о компании среди знакомых и родных. Причина здесь проста каждому хочется показать, что его выбор (в данном случае — выбор страховщика) оказался правильным и компания не обманула ожиданий. Исследования показали, что клиент, довольный качеством страхового продукта, добровольно. рассказывает об этом в среднем трем-четырем друзьям или родственникам, тогда как недовольный — десяти-двенадцати. Те, в свою очередь, распространяют информацию далее, общее количество лиц, ознакомленных с негативным опытом страхования в данной компании, переваливает за сотню. Учитывая это, одна достаточно крупная московская страховая компания отказывает в выплате, когда налицо случай откровенного мошенничества. Если же клиент убежден, что его полис покрывает страховое событие, а реально это не так, то выплата возмещения проводится из прибыли компании. Согласно точке зрения руководства этой компании, ответственными в таких случаях являются не клиенты, а сотрудники, не объяснившие страхователю тонкостей договора.  [c.97] Невнимание к качеству страхового продукта в условиях ужесточения конкуренции страхового рынка является разорительным для компании. Поэтому российские страховщики просто вынуждены обращать все большее внимание на обеспечение качества своих услуг. Двойное значение имеет качество страхового продукта для страховых компаний, являющихся филиалами банков. Такие страховщики как правило продают свои страховые услуги через сеть банковских филиалов. Поэтому неудовлетворенность клиента качеством страхового продукта обернется как на страховщика, так и на его агента — банк, что приведет к удвоенным потерям. Чтобы обеспечить нужный уровень качества, компаниям не-  [c.97] Принципиально важным в системе маркетинга является соотношение цены и качества страхового продукта. В нашей трактовке качество — это комплексное свойство, включающее в себя востребованность риска, технические составляющие — широту и полноту страхового покрытия, его соответствие тем опасностям, от которых хочет защититься клиент, а также качество сервиса. Данное соотношение можно изучать  [c.126] Условия страхования обычно включают в себя различные ограничения и оговорки, определяющие условия и размер выплаты и, соответственно, стоимость продукта. Классическими примерами таких ограничений являются условная или безусловная франшиза, сокращение перечня страхуемых рисков, а также ограничение выплат по ним. Часто это делается в скрытой форме, например, в примечаниях и приложениях к полису. Полис может также предполагать достаточно низкий уровень сервиса — узкий перечень дополнительных услуг. За счет таких ухищрений удается снизить стоимость услуги и сделать компанию более конкурентоспособной применительно к той части клиентуры, которая более чувствительна к цене продукта, а не его качеству. С другой стороны, если страховое событие наступает, клиент обнаруживает, что его полис не покрывает всех рисков или не полностью компенсирует размер ущерба. Однако, если речь идет о достаточно редких происшествиях, например, пожар дома, страхователь так и останется в неведении относительно того, что его обманули. Этим путем страховщикам удается сохранить высокий уровень потребительской оценки соотношения цена-качество своей услуги.  [c.136] Из рисунка 4.6.1 видно, что по мере роста удельного веса франшизы в страховой сумме снижается стоимость полиса, а вместе с этим увеличивается доля лиц, оценивающих премию как приемлемую и готовых приобрести страховой продукт. Вместе с тем, происходит увеличение доли потребителей, отказывающихся от покупки полиса из-за того, что их не устраивает большая франшиза, заложенная в него (мы рассматриваем случай- честного страховщика, не закапывающего франшизу вглубь условий договора) — оценивающих качество как неудовлетворительное. Отказ от выплат по незначительным убыткам рассматривается ими как недостаток качества полиса, не обеспечивающий им необходимый уровень защищенности. Для компании негативным фактором является снижение цены полиса, что приводит с падению доходности операций. А в сумме все это дает снижение объема продаж в денежном выражении, хотя количественно продажи растут. Суммарная премия, имеющая тенденцию к росту до уровня франшизы в 5%, начинает падать и приходит к стартовому уровню при франшизе в 8-10%. Все это дает основания предполагать, что в данном примере размер франшизы, наиболее приемлемый для потребителей и компании, находится в пределах 4-5% от страховой суммы. Он практически не вызывает отторжения у страхователей, в то же время такая франшиза позволяет заметно снизить стоимость полиса, повысить его привлекательность и увеличить объем продаж.  [c.139] Как правило, реклама содержит в себе помимо рациональной еще и эмоциональную составляющую. Уровень доверия к рекламе можно повысить за счет эмоциональной окраски, юмора, введения определенных положительных ассоциаций — все это позволяет существенно повысить ее эффективность. Конечная цель рекламы — достижение высокой потребительской оценки марки, которая воплощается в рост продаж. Положительную эмоциональную оценку марки необходимо постоянно поддерживать логическими аргументами и фактами, относящихся к практике страхования. Но во всех случаях соотношение цена-качество страхового продукта оценивается потребителем по субъективной шкале хорошо-плохо , где эмоциональная окраска образа компании имеет первостепенное значение. Разумеется, она основана на практике страхования — положительном опыте (своем собственном или чужом), но его преобразование в имидж компании представляет собой творческий процесс, находящийся в основе рекламы.  [c.175] Противовесом оценке качества страхового продукта является потребительская оценка премии, которую необходимо заплатить за защиту от риска. Субъективная оценка опасности может быть выше или ниже значимости его денежного эквивалента. Он сильно зависит от имущественного уровня страхователя. Если страховая компания хочет добиться существенного экономического результата, она должна искать риски и потребителей, для которых оценка опасности выше, чем значимость стоимости полиса, защищающего от нее. Чем выше потребительская оценка риска, тем больше страхователь готов платить за избавление от него. Таким образом, страховой маркетинг представляет собой балансирование оценок с одной стороны, потребительская оценка стоимости полиса, а, с другой стороны, значимость полного или частичного избавления от опасности, веры в защищенность.  [c.193] В качестве обобщающих показателей социального развития и уровня жизни населения на макроэкономическом уровне в течение долгого времени в нашей стране использовались показатели конечных и реальных доходов населения, исчислявшихся в рамках баланса народного хозяйства. Согласно концепции баланса народного хозяйства реальные доходы населения характеризуют часть материального продукта, которая поступает населению в процессе его распределения и перераспределения и используется для целей потребления и накопления. Исчислению реальных доходов населения предшествует определение конечных доходов. Для расчета последних прежде всего суммируются все доходы населения в денежной и натуральной формах, полученные в качестве оплаты труда, доходы от личного подсобного хозяйства, пенсии, пособия, стипендии, прочие поступления из финансовой системы (страховые возмещения, проценты по вкладам, выигрыши по лотереям и др.), стоимость материальных благ, потребленных в учреждениях и организациях непроизводственной сферы, обслуживающих население. Из полученной суммы вычитаются уплаченные населением налоги и другие обязательные платежи, добровольные взносы в общественные организации, расходы населения на оплату услуг непроизводственного характера, а также денежные накопления (в форме прироста вкладов в банках и наличных денег). Итогом этих расчетов является сумма конечных доходов населения. Реальные доходы — это конечные доходы, скорректированные на изменение цен на товары и услуги.  [c.341] Востребованность риска — соответствие страхового покрытия потребностям клиента, его страхам и опасениям. Чем выше значимость страхуемой опасности для потребителя, тем выше потребительская ценность (потребительское качество) продукта.  [c.95] При социализме, где средства произ-ва являются общественной собственностью, Р. общественного продукта происходит планомерно в интересах обеспечения расширенного воспроиз-ва и повышения народного благосостояния. В результате распределения совокупного общественного продукта образуются фонд возмещения потребленных средств произ-ва фонд накопления, идущий на расширение произ-ва резервный (страховой) фонд фонды удовлетворения социально-культурных потребностей (просвещение, здравоохранение, наука, искусство, социальное обеспечение) и потребностей общего управления и обороны страны. Весь остальной общественный продукт поступает в фонд индивидуального потребления пропорционально качеству и количеству труда, затраченного каждым членом об-ва. Строгое соблюдение социалистич. принципа Р. по труду является необходимым условием правильного сочетания общественных и личных интересов трудящихся, стимулирует повышение производительности труда, создает материальную заинтересованность работников в его результатах. Социалистич. принцип Р. по труду несовместим с мелкобуржуазной уравниловкой, к-рая ослабляет личную материальную заинтересованность работника в повышении производительности труда.  [c.260] Сейчас в состав страхового продукта компании включают все больше натуральных составляющих для повышения удовлетворенности клиента страховым продуктом (оценки его качества) и снижения цены урегулирования страхового события использование обслуживающих предприятий, принадлежащих страховщику (например, юридических контор, авторемонтных мастерских) или заключение с независимыми фирмами долгосрочных договоров, приводит к снижению стоимости восстановления имущества, что позволяет снизить страховые тарифы. Это повышает притягательность страховой услуги. Таким образом, переход на предоставление комплексной услуги с натуральными компонентами мощный инструмент конкурентной борьбы. Примером натурального наполнения рискового страхового продукта является описанное выше автострахование. Если говорить о долгосрочном страховании, можно привести пример накопительной программы, предлагаемой крупной кэптивной компанией для сотрудников своей материнской структуры, работающих на крайнем Севере. Ее суть в накоплении средств для переселения сотрудников, отработавших более 10 лет на Севере, в южные и центральные районы России. Страховщик заключил долгосрочный договор с фирмой, которая строит для его клиентов дома или целые поселки в выбранных регионах. За счет массовости строительства и долгосрочного характера отношений приобретение домов обходится им примерно на 15% дешевле, что и составляет одно из основных притягательных свойств этой программы. Наличие более дешевых натуральных услуг компенсирует недостаточную доходность и рискованность долгосрочного накопительного страхования.  [c.99] Престижность марки и ее эмоциональная характеристика выходят на первое место при выравнивании качества страхового продукта и его стоимости. Поэтому управление свойствами торговой марки (брэндинг) все больше привлекает внимание менеджеров. При достижении определенного уровня репутации марки компании люди готовы платить больше за ее продукты, так как обладание ими обеспечивает чувство принадлежности к престижной социальной группе. Поэтому задачей управления свойствами торговой марки является создание вокруг нее притягательного ряда символов, каждый из которых характеризуется высокой общественной оценкой. Разумеется, они должны опираться на реальные свойства страховщика надежность, гибкость, высокий уровень сервиса и т.д., которые необходимо выдвигать на первый план в коммуникационной политике в течение ряда лет. Торговая марка дости-  [c.175] В этих таблицах в едином перечне сведены свойства самой компании (надежность, известность, близость к месту жительства страхователя, ассортимент страховых услуг, качество рекламы) и ее продукта (понятность условий страхования, бесплатные консультации, качество обслуживания). С точки зрения маркетинга, характеристики страховщика и его услуги надо рассматривать совместно, в качестве единого пакета свойств продукта, противостоящего его цене. В потребительском представлении они выстуцают в виде неразрывного целого и свойства компании переносятся на ее продукт, а характеристики услуги — на страховщика. В этом проявляется субъективный характер страхования и его неотделимость от компании, оказывающей соответствующую услугу.  [c.106] Из рисунка 4.5.3 видно, что по мере роста стоимости полиса снижается число продаж, однако доход компании от каждого полиса растет, так как потребители по разному оценивают соотношение цена-качество услуги. Те, кто считает его неблагоприятным (это страхователи, гиперчувствительные к цене), уходят из компании, менее чувствительные к ней остаются. До определенного уровня цены дополнительный доход по оставшимся страхователям покрывает потери от бегства клиентуры. Многие потребители не считают повышение стоимости заметным, и, соответственно, соотношение оценок цены и качества страхового продукта остается для них приемлемым. Однако в дальнейшем, когда цена и для них выходит за рамки интервала нечувствительности, потребители начинают все больше оценивать стоимость полиса как чрезмерную, а соотношение цена-качество продукта как неблагоприятное, потери начинают перевешивать и компания теряет деньги. По-  [c.132] В основе потребительского выбора страхового продукта лежит соотнесение оценки его цены и качества. Реклама ставит перед собой задачу коррекции этой оценки в лучшую сторону. Лучшим аргументом в пользу компании является положительный опыт страхования в ней. Однако, если такой опыт отсутствует, его можно заменить авторитетным советом. Он замещает личный опыт потенциального страхователя. Опти-,мальной рекламой является рекомендация, полученная потенциальным страхователем от авторитетных лиц. В социологии их принято называть лидерами мнений . Такая реклама основана на высококачественном обслуживании, которое вызывает положительную реакцию клиентуры и распространение благоприятных отзывов среди родных, друзей и знакомых. Ее можно рассматривать в качестве идеальной модели в силу следующих обстоятельств  [c.173] Возможность создания С. ф. появилась на той стадии первобытно-общинного строя, когда достигнутый уровень производительных сил позволял уже часть средств существования откладывать на будущее. Первоначально С. ф. находился в составе общих материальных ресурсов, резервируемых для различных целей (расширение произ-ва, ведение войн и т. д.). Впоследствии он стал обособляться как самостоятельный элемент совокупного общественного продукта Разнообразные виды и формы С. ф. получают развитие уже в рабовладельческом и в феодальном об-ве. В докапитали-стич формациях С. ф. используется как орудие эксплуатации трудящихся. При капитализме резко усиливается эксплуататорский характер С. ф., источниками его формирования являются прибавочная стоимость и средства трудящихся значительная доля С. ф. направляется в различные отрасли капиталистич. экономики эти средства служат источником дополнительной прибыли страховых монополий. Разрыв во времени между сроками поступления средств в С. ф. и сроками выплат страхового возмещения позволяет временно использовать эти средства в качестве производительного капитала, на вложения в государственные займы, др. ценные бумаги, образование кредитных ресурсов банковских монополий.  [c.395] В случае с фирмой, оказывающей финансовые услуги, долг приобретает другой смысл. Вместо рассмотрения долга в качестве источника капитала, большинство фирм, оказывающих финансовые услуги, трактуют его как сырье. Иными словами, долг для банка — это то же самое, что и сталь для компании General Motors, т. е. нечто, затем преобразуемое в другие финансовые продукты, которые потом можно продать по более высокой цене и получить прибыль. Поэтому в фирмах, оказывающих финансовые услуги, капитал определяется более узко и включает только собственный капитал. Эта трактовка капитала подкрепляется регулирующими органами, которые определяют целевые ориентиры мультипликаторов собственного капитала банков и страховых компаний.  [c.769]

Что такое страхование и страховой продукт?

Источники:

Вам также может понравиться